｢정보시스템연구｣ 제18권 제2호

한국정보시스템학회

2009년 6월, pp. 1～18

인터넷 뱅킹 사용자의 보안의도에 영향을 미치는

요인에 관한 연구

* 부산대학교 상과대학 경영학부 교수, jkkim1@pusan.ac.kr

** 부산대학교 일반대학원 경영학과 박사과정(교신저자), kdy@pusan.ac.kr

*** 부산대학교 경영경제연구소 박사후연구원, jeonjinhwan@pusan.ac.kr

김종기*․강다연**․전진환***

			<목 차>
Ⅰ. 서론 Ⅱ. 선행연구 2.1 인터넷 뱅킹 2.2 자기효능감 2.3 보안신뢰도 2.4 지각된 보안 2.5 인터넷 뱅킹 태도와 보안의도 Ⅲ. 연구모형 및 연구가설 3.1 연구모형 3.2 연구가설				3.3 변수의 조작적 정의 및 설문항목 Ⅳ. 실증분석 4.1 표본선정 및 분석기법 4.2 표본특성 4.3 측정모형의 검증 4.4 구조모형 평가 및 연구가설 검증 Ⅳ. 결론 참고문헌 Abstract

Ⅰ. 서 론

정보기술의 성장으로 인터넷 뱅킹을 통한 금융거래는 고객들에게 많은 비용절감 효과를 가져다준다. 인터넷 뱅킹은 사용자에게 시공을 초월하여 금융서비스에 접근을 가능케 하고, 계좌관리, 자금이체, 국내외 송금 등 다양한 서비스를 지원함으로써 고객 편의를 도모하고 있다(Black et al., 2001). 국내 인터넷 뱅킹 사용자는 모바일 등을 통한 서비스의 확대 및 지속적 증가추세에 있으며, 향후 잠재적인 고객의 규모도 매우 클 것으로 예상된다.

최근 보이스 피싱(voice phishing) 등을 이용한 인터넷 뱅킹 관련 범죄수법이 고도화됨에 따라 피해금액 또한 상당 수준에 이르게 되자 국내 인터넷 뱅킹 사용자의 보안에 대한 관심과 우려가 높아가고 있다(한국정보보호진흥원, 2008). 이에 따라 은행마다 인터넷 뱅킹에서 본인인증 절차와 부정거래 감시 등의 관련 보호조치를 강화하고, 피싱 등과 같은 금융범죄에 대응할 수 있도록 여러 보안활동에 노력을 기하고 있다. 하지만 이 같은 금융기관의 보안통제대책 집행이 금융거래에서 소홀해 질 수 있는 사용자 보안의식의 증가를 가져오는가에 대한 의문이 남게 된다. 이러한 이유로는 고객 스스로 자신이 인터넷 뱅킹 사이트에서 활용하고 있는 보안통제기술과 운영방식에 대해 알 수 없고(서보밀, 2006), 또한 자신의 자산을 지키기 위해 이행해야 할 보안활동에 대해 충분히 인지하고 있다고 보기 어렵기 때문이다.

기존의 인터넷 뱅킹 관련연구로는 인터넷 뱅킹의 서비스품질에 영향을 미치는 요인을 측정한 연구와 서비스 품질에 따른 인터넷 뱅킹의 성과, 고객만족을 측정하기 위한 연구가 많았다(박준철․이웅규, 2002; 조대우․황경연, 2001). 최근 인터넷 뱅킹이 활성화되고 있는 시점에서 인터넷 뱅킹의 경쟁력은 고객에 의해 결정되기에 고객지향의 서비스 제공을 통한 구축과 운영이 이뤄진 상태이며, 온라인 거래라는 위험에도 불구하고 고객들이 지속적인 인터넷 뱅킹 서비스를 활용하기 위해서 적절한 보안의도를 가지게 하는 것이 무엇보다 중요하다.

따라서 본 연구를 통해 인터넷 뱅킹에서 사용자의 보안의도를 강화하는데 영향을 미치는 선행요인들에 대해 알아보고, 실제 보안의도에 긍정적인 영향을 미치는지에 대해 살펴보았다. 이를 위해 합리적 행동 모형을 근간으로 인터넷 뱅킹에 대한 사용자의 보안태도와 지각된 보안위험이 보안의도에 영향을 미치는 과정을 연구모형으로 설정하고 실증적으로 규명하고자 하였다.

Ⅱ. 선행연구

	인터넷 뱅킹 사용자의 보안의도에 영향을 미치는 요인에 관한 연구

｢정보시스템연구｣ 제18권 제2호, 2009년 6월

2.1 인터넷 뱅킹

인터넷 뱅킹은 인터넷을 통해 고객 PC와 은행의 호스트 컴퓨터를 연결하여 금융서비스를 제공하는 일련의 시스템을 지칭한다(한국은행, 2000). 사용자에게 인터넷을 통해 금융기관이 지원할 수 있는 모든 서비스 부문을 지원하며, 기존의 대면접촉 방식에 비해 더 작은 인원과 무점포 운영으로 인해 비용효과적인 금융서비스이다(Gopalakrisnan et al., 2003; Polatoglu & Ekin, 2001; Cheng et al., 2006).

인터넷 뱅킹을 1990년대 중반 처음 시작한 미국에서는 2007년 6월 현재 전 가구의 40%가 이용하고 있으며(한국금융연구원, 2007), 국내는 2008년 3월말 현재 19개 금융기관에서 등록된 인터넷 뱅킹 고객수가 4,694만 명으로 전년 대비 5.0% 증가한 4,500만명을 초과한 것으로 나타났다. 또한, 일일 평균 이용건수는 2,118만 건이며, 이용금액은 22조 3,179억 원으로 전분기 대비 각각 3.6% 및 3.8% 증가하였다(한국은행, 2008). 이는 번거롭게 은행창구를 방문하지 않기 때문에 시간낭비를 줄일 수 있을 뿐만 아니라 인터넷 뱅킹을 통한 송금수수료, 은행 업무시간 등을 절약할 수 있는 비용 및 시간절약의 효과를 얻을 수 있기 때문이다(김명호, 2006).

향후 인터넷 뱅킹 이용자수는 지속적으로 증가할 것으로 예상되고 있으나 안전한 거래를 위한 보안문제는 이용의도에 부정적 영향을 미칠 수 있다. 이는 기존 여러 연구에서 꾸준히 지적하고 있는 바로 O'Connell(1996)은 인터넷 뱅킹의 사용률을 떨어뜨리는 결정적인 이유를 보안문제와 사용자의 뱅킹서비스 이용에 관한 지식부재에 기인한다고 보았다. 더욱이 대부분의 시중 은행에서 조차 보안문제를 인터넷 뱅킹에서 핵심요인으로 인지하는 것으로 나타났다. 서보밀(2006) 역시 고객이 인지한 보안통제의 강도가 인터넷 뱅킹의 신뢰와 인지된 유용성, 인지된 사용 용이성의 세 가지 신념에 부분적으로 영향을 미친다는 것을 확인하였다. 이건창 등(2002)은 인터넷 뱅킹 이용의도는 고객의 이용경험을 통해 직접적인 영향을 받으며, 지각된 위험, 자기효능, 기술적 지원 등의 요인 등은 이용 편리성과 지각된 유용성에 의해 간접적인 영향을 받는다고 평가하였다. 이웅규(2007)는 고객의 관점에서 온라인 거래의 보안에 대한 부정적 사회인식과 특정 서비스 업체가 주관적으로 지각하고 있는 보안수준과 사회적 인식은 온라인 거래 재사용에 간접적인 영향을 미친다고 보았다.

또한 인터넷 뱅킹의 지속적인 활용은 고객의 태도와 의지를 통해 결정되지만, 이외의 다수 요인에 의해 결정됨을 설명하기도 하였다. Liao & Cheung(2002)는 인터넷 뱅킹의 정확성, 보안, 네트워크 속도, 사용자 친숙도, 사용자 몰입이 자발적 사용과 인지된 유용성 모두에 영향을 미치는 요인임을 확인하였으며, Milind(1999)는 안정성 및 보안에 대한 신뢰, 편의성, 서비스와 혜택에 대한 인식, 합리적 비용, 변화 수용의지, 인프라가 인터넷 뱅킹을 수용하는데 영향을 미치는 것으로 보았다. 이처럼 인터넷 뱅킹에서 보안성은 정보기술 관련 사용자 수용과 확대와 밀접한 관련을 가지고 있다.

2.2 자기효능감

자기효능감이란 특정 활동을 성공적으로 수행할 수 있다는 자신의 능력에 대한 판단 및 자신감을 의미한다(Bandura, 1986). 또한 개인의 행동 수행이나 성과달성을 위해 그들이 가진 능력이나 기술을 실제적인 행동변화와 연결해 줄 수 있는 매개적인 개념이 존재하며 이러한 교량적 역할을 수행하는 개념을 자기효능이라고 제시한다. 자기효능감 이론은 행동에 영향을 미치는 두 종류의 기대를 결과 및 효능기대로 설명한다. 결과기대는 하나의 주어진 행동이 어떤 확실한 결과를 낳을 것이라는 예측인 반면, 효능기대는 확실한 결과를 낳는데 요구되는 행동 이전에 그 행동을 성공적으로 수행할 수 있는가에 대한 예측에 해당한다. 대부분 연구에서는 결과기대 보다 효능기대가 행동변화를 더 잘 예측할 수 있다고 주장하고 있다. 정보시스템 분야에서 컴퓨터에 대한 자기효능의 의미는 컴퓨팅 기술이나 전산능력과 동일한 개념으로 보고 있으며, 컴퓨터를 작동시키거나 운용할 수 있는 구체적인 능력의 소유정도로 평가가 가능하다.

2.3 보안신뢰도

온라인 거래에서 신뢰가 중요한 이유는 거래 당사자의 기회주의적 행동에 대한 우려 이외에 온라인 거래의 기반이 되는 인터넷의 기술적 불확실성과 관련되기 때문이다(Pavlou, 2003). Mayer et al.(1995)은 타인을 감시하거나 통제할 수 있는 능력과 관계없이 타인이 자신에게 중요한 특정 행동을 수행해 줄 것이라는 기대에 근거하여 상대방의 행동에 동조하려는 의지로 정의하고 있다. Rousseau et al.(1998)은 신뢰를 세 가지로 구분하였다. 첫째, 억제기반(deterrence-based) 신뢰는 상대방이 자신을 신뢰할 수 있도록 만들려는 실리주의적 입장으로 경제적 손실이 기회주의적 행동으로 인해 생겨날 수 있는 잠재적 이익을 초과한다고 본 것이다. 둘째, 계산기반(calculus-based) 신뢰는 상대방에 대한 합리적 선택을 기반으로 신뢰가가 스스로 지각할 때 일어날 수 있다. 셋째, 관계기반(relational-based) 신뢰는 신뢰자와 피신뢰자 사이에서 반복된 상호작용에 의해서 시간이 지남에 따라 의존하는 경향이 강하게 나타나는 것을 의미한다.

2.4 지각된 보안

정보시스템에서 보안의 취약성은 개별 온라인 거래 사업자에 의해 근본적으로 해결될 수 있는 것은 아니지만 보안 취약성에서부터 야기되는 불확실성을 줄이기 위한 노력은 통제신뢰에 영향을 미칠 수 있다(Pavlou, 2003). 방화벽이나 침입추적시스템과 같은 보안시스템을 도입하거나 공개키 기반구조에 의한 암호화시스템이나 전자서명 채택 또는 온라인 거래상에서 발생할 수 있는 소비자 피해 보상대책 등과 같은 조치를 사용자가 충분히 알게 된다면 보안성은 높아지게 된다. 온라인 서비스를 제공하는 사업자가 보유하고 있는 보안기술이나 관리대처 능력에 대해 사용자가 지각한 경우 온라인 거래 매체에 대한 통제신뢰를 높이게 되어 인터넷의 기술적 불확실성이 감소하게 된다. 특히, 인터넷 뱅킹에서 지각된 보안은 보안서비스에 관한 적절한 관리능력과 기술, 기술적 지식, 보안 서비스의 기술적 장벽에 대한 두려움이 작은 것이라 할 수 있다.

2.5 인터넷 뱅킹 태도와 보안의도

개인의 태도(attitude)는 특정 행동을 하였을 때 그에 대한 긍정적이거나 부정적인 감정을 의미한다(Fishbein & Ajzen, 1975). 인터넷 뱅킹에 관한 태도와 수용에 대한 문제는 신념, 태도, 행위의도, 행위 사이를 설명하는 이론을 근거로 많은 연구가 수행되었으며, 대부분 합리적 행동이론(Yoh, 1999), 계획된 행동이론(Liao et al., 1999), 기술수용이론(Davis, 1989), 혁신확산이론(Burroughs, 1999) 등을 중심으로 이루어졌다. 합리적 행동이론(TRA: theory of reasoned action)에서는 사람의 특정 행위는 행위를 결정하려는 행위의도에 의해 결정되고, 행위의도는 대상에 대한 태도와 주관적 규범으로부터 결정된다. Davis(1989)는 기술수용이론(TAM: technology acceptance model)을 통해 정보기술에 대한 지각된 이용 용이성과 지각된 유용성이 정보기술활용에 대한 태도에 긍정적 영향을 미치는 요인이며, 이렇게 형성된 태도는 행위의도에 영향을 미친다고 보았다. 인터넷 뱅킹과 관련하여 태도는 인터넷 뱅킹의 수용에 영향을 미치고 있음이 여러 연구(이건창, 2002; 서보밀, 2006; O'Connell, 1996)를 통해 입증되었으며, Tan & Teo(2000) 역시 인터넷 뱅킹 이용자의 행위의도가 태도와 주관적 규범(subjective norm), 자기효능에 의해 결정된다고 보았다.

Ⅲ. 연구모형 및 연구가설

3.1 연구모형

본 연구에서 인터넷 뱅킹 사용자의 보안의도를 실증 분석하고자 다음의 <그림 1>과 같이 연구모형을 수립하였다. 먼저, 인터넷 뱅킹 이용에 대한 자기효능감, 보안 신뢰도가 인터넷 뱅킹 이용의 태도에 영향을 미치는지 확인한 뒤 인터넷 뱅킹 태도가 사용자의 지각된 보안에 영향을 미치는지에 대해 알아보고자 하였다. 마지막으로 인터넷 뱅킹 태도와 지각된 보안이 지속적인 인터넷 뱅킹 보안의도에 영향을 미치는지에 대한 경로로 연구모형을 설정하였다.

<그림 > 연구모형

3.2 연구가설

3.2.1 자기효능감과 인터넷 뱅킹 태도

본 연구에서 자기효능감은 인터넷 뱅킹을 성공적으로 수행해 나갈 수 있는 자신감을 의미한다. Venkatesh & Davis(1996)는 정보기술을 수용하는데 있어 자기효능이 사용자의 태도와 실질적인 사용에 영향을 주며, Compeau & Higgins(1995)는 컴퓨터에 대한 자기효능이 행동의도에 영향을 미친다. 이와 같이 자기효능감은 인터넷 뱅킹 사용자에게 거래에 대한 긍정적인 생각과 감정을 형성할 수 있도록 하기 때문에(조대우․황경연, 2001) 정보기술인 인터넷 뱅킹의 활용에 있어 긍정적인 영향을 미칠 것이다.

H1: 인터넷 뱅킹 사용자의 자기효능감은 인터넷 뱅킹 태도에 정(+)의 영향을 미친다.

3.2.2 보안신뢰도와 인터넷 뱅킹 태도

인터넷 뱅킹에서 사용자는 스스로 온라인에 접속해 거래하기 때문에 거래의 보안성과 안정성, 사용미숙에 대한 오류에 대한 복구 가능성에 대해 사용자의 태도가 무엇보다 중요하다. 정보기술 이용시 개인에게 영향을 미칠 위험이 존재하지만 인터넷 뱅킹의 안전과 보안성을 충분히 신뢰한다면 인터넷 뱅킹 이용과 관련된 긍정적인 태도를 형성할 수 있다. 이처럼 보안신뢰도는 인터넷 뱅킹에 있어서 사용자가 보안성과 안전성을 위해 보안요구를 준수하고 신뢰하는 정도로 볼 수 있다(Kim & Prabhakar, 2000). 이에 따라 사용자의 인터넷 뱅킹에 대한 보안신뢰도가 높을수록 인터넷 뱅킹 사용자의 태도에 긍정적인 영향을 미치게 될 것이다.

H2: 인터넷 뱅킹 사용자의 보안신뢰도는 인터넷 뱅킹 태도에 정(+)의 영향을 미친다.

3.2.3 인터넷 뱅킹 태도와 지각된 보안

지각된 보안은 인터넷 뱅킹 주거래 은행에 대한 통제신뢰를 지각하면서 해당 은행의 보안관리 능력에 대한 신뢰를 의미한다(Pavlou, 2003). 인터넷 뱅킹 사용자는 자신들의 개인정보보호를 위해 이를 통제할 수 없는 한계가 존재하기 때문에 인터넷 뱅킹에 관한 신뢰가 필요하다(Hoffman et al, 1999). 이는 사용자가 인터넷 뱅킹에 대한 긍정적인 태도를 가지고 있다면 주거래 은행의 기술적 보안수준을 믿을 만한다고 지각하게 되기 때문이다. 이에 따라 사용자의 긍정적인 태도가 인터넷 뱅킹의 거래에 있어서 기술적인 장벽과 보안서비스에 대한 불확실성을 감소시키는 지각된 보안을 형성하게 될 것이다.

H3: 인터넷 뱅킹 태도는 지각된 보안에 정(+)의 영향을 미친다.

3.2.4 인터넷 뱅킹 태도와 보안의도

TPB에서 정보기술에 대한 행위적 신념은 정보기술에 대한 태도에 영향을 미친다고 보았다(Taylor & Todd, 1995; Yoh, 1999). 사용자의 인터넷 뱅킹에 대한 태도가 호의적일 경우 지속적인 보안의도를 가지고 인터넷 뱅킹을 이용하게 된다. 즉, 사용자는 인터넷 뱅킹의 보안성을 고려하면서 거래수행하기 때문에 인터넷 뱅킹에 있어서 긍정적인 태도가 높다면 이를 지속적으로 활용할 수 있도록 보안거래의도를 형성하게 될 것이다.

H4: 인터넷 뱅킹 태도는 보안의도에 정(+)의 영향을 미친다.

3.2.5 지각된 보안과 보안의도

이를 통해 인터넷 뱅킹 관련 보안 서비스에 대해 사용자가 지각한 보안이 긍정적으로 평가될 경우 인터넷 뱅킹에서의 보안에 대한 불안을 덜 느끼게 되어 지속적인 보안의도를 형성하게 될 것이다. 즉, 인터넷 뱅킹에서 온라인을 통한 매체가 기술적 불확실성을 감소시키고 있다는 인지는 인터넷 뱅킹에 대한 보안의도를 형성하도록 할 것이다. 이에 따라 온라인상의 개인정보 유출방지를 위해 철저한 보안활동이 이루어진다고 인지할 경우 사용자 역시 인터넷 뱅킹의 원활한 거래에서 스스로 보안을 지키면서 사용하게 될 것이다.

H5: 인터넷 뱅킹 사용자의 지각된 보안은 보안의도에 정(+)의 영향을 미친다.

3.3 연구변수의 조작적 정의 및 설문항목

본 연구에서 연구모형의 실증분석을 위해 다음의 <표 1>과 같이 연구개념에 대한 조작적 정의를 내리고 설문도구를 구성하였다. 여기서 모든 측정항목은 리커트(Likert) 7점 척도로 구성하였다.

<표 1> 연구변수의 조작적 정의 및 측정항목

연구 변수	조작적 정의	설문문항	관련문헌
자기 효능감	인터넷 뱅킹을 성공적으로 수행해 나갈 수 있는 능력과 자신감	인터넷 뱅킹을 이용하는 것에 대해 잘 알고 있다. 인터넷 뱅킹을 이용하는 것에 대해 자신감이 있다. 인터넷 뱅킹을 이용하는 컴퓨터 지식을 가지고 있다.	Bandura(1986), Vakatech & Davis(1996)
보안 신뢰도	인터넷 뱅킹의 거래에 있어서 보안성과 안정성을 위해 보안요구 준수하고 신뢰하며 생각하는 정도	나는 인터넷 뱅킹에서 카드결제에 대해 신뢰한다고 생각한다. 나는 인터넷 뱅킹에서 요구하는 개인정보를 신뢰한다고 생각한다. 나는 인터넷 뱅킹의 거래에서 안전/보안성을 신뢰한다고 생각한다.	Mayer et al.(1995), Kim & Prabhakar (2000), Salisbury et al. (2001)
지각된 보안	인터넷 뱅킹 거래 매개체에 대한 인터넷 뱅킹의 기술적 불확실성을 감소시키는 생각의 정도	나의 주거래 은행은 인터넷 뱅킹 관련 보안 서비스에 대한 적절한 기술과 능력을 가지고 있다고 생각한다. 나의 주거래 은행은 인터넷 뱅킹 관련 보안 서비스에 필요한 기술적 지식을 충분히 가지고 있다고 생각한다. 나의 주거래 은행에서는 인터넷 뱅킹 관련 보안 서비스에 대한 기술적 장벽이 큰 문제가 되지 않을 것으로 생각한다.	Corbitt et al.(2003), Pavlou(2003)
인터넷 뱅킹 태도	인터넷 뱅킹 이용자의 행동에 대한 긍정적인 생각과 감정의 정도	인터넷 뱅킹을 사용하는 것은 나에게 도움이 된다. 인터넷 뱅킹을 사용하는 것을 좋아한다. 인터넷 뱅킹에 대해 긍정적인 생각을 가지고 있다. 인터넷 뱅킹을 하는 것은 현명하다고 생각한다.	Fishbein & Ajzen (1975), 조대우․황경연 (2001)
보안 의도	인터넷 뱅킹을 지속적으로 활용하기 위한 보안거래의도	온라인에서 개인신상정보가 노출되지 않도록 하겠다. 금융거래와 계좌의 비밀번호를 달리하겠다. 공인인증서를 여러 곳에 복사하지 않겠다. 거래종료 후 반드시 뱅킹사이트에서 로그아웃을 하겠다.	Fishbein & Ajzen (1975), O'Connell(1996), 이건창(2002), 서보밀(2006)

Ⅳ. 실증분석

4.1 표본선정 및 분석기법

본 연구에서는 인터넷 뱅킹 이용자의 보안거래의도에 영향을 미치는 요인을 분석하기 위해 표본집단을 현재 인터넷 뱅킹을 이용하고 있는 대학생과 교직원을 대상으로 하였으며, 총 160부의 설문을 배포하여 142부를 회수하였다. 이 가운데 결측치가 있거나 불성실하게 응답한 17부의 설문지를 제외한 125부를 최종분석에 활용하였다. 수집된 데이터에 대해 응답자의 인구통계적 특성을 분석하기 위해 SPSS 15.0을 사용하였으며, 연구모형의 적합성을 검증하기 위해 AMOS 7.0을 통해 구조방정식 모형을 평가하였다.

4.2 표본특성

표본특성의 인구통계학적 특성은 다음의 <표 2>와 같이 나타났다. 먼저, 응답자의 성별을 분석한 결과 남자가 80명(64.0%), 여자가 45명(36.0%)으로 나타났으며, 연령대는 20～29세가 60명(48.0%), 30～39세가 45명(36.0%)인 것으로 확인되었다. 응답자의 학력에 대해 물어본 결과 대졸이상이 75명(60.0%)으로 상대적으로 높게 나타났으며, 직업은 공무원 73명(58.4%) 학생 20명(16.0%)으로 나타났다. 응답자들에게 인터넷 뱅킹 사용기간에 대해 물어본 결과 1～3년이 64명(51.2%), 4～6년 44명(35.2%), 7～9년이 17명(13.6%)인 것으로 나타났으며, 거래 은행 수는 1～3개를 응답한 사용자가 108명(86.4%)으로 나타나 가장 많은 것으로 분석되었다.

<표 2> 인터넷 뱅킹 이용자의 특성

구분	항목	빈도수	비율(%)	구분	항목	빈도수	비율(%)
성별	여자	45	36.0	학력	고졸	10	8.0
	남자	80	64.0
					대학재학	24	19.2
연령	10～19세	1	0.8
					대졸	75	60.0
	20～29세	60	48.0
					대학원 이상	16	12.8
	30～39세	45	36.0
				사용기간	1～3년	64	51.2
	40세 이상	19	15.2
					4～6년	44	35.2
직업	전문직	12	9.6
					7～9년	17	13.6
	공무원	73	58.4
				거래 은행 수	1～3개	108	86.4
	자영업	5	4.0
					4～6개	10	8.0
	학생	20	16.0
					7～9개	4	3.2
	주부	5	4.0
					10개 이상	3	2.4
	기타	10	8.0

4.3 측정모형의 검증

본 연구에서는 기존의 타당성이 인정된 연구모형을 재검증하는 확인적 성향의 연구로 측정모형의 추정과 분석을 위해 확인적 요인분석을 통해 측정모형을 추정한 뒤 구조모형을 추정하는 구조방정식 모형의 2단계 접근법을 실시하였다(Anderson & Gerbing, 1998). 이 방식은 연구모형에서 잠재변수를 측정하기 위한 측정모형과 연구모형의 구조를 설명하는 구조모형으로 분리하여 분석함으로써 해석상의 교락을 줄일 수 있다는 장점을 가지고 있다(Anderson & Gerbing, 1988). 이는 측정모형과 경로의 추정을 동시에 수행할 경우 측정에 있어 심각한 오차가 감추어짐으로써 잘못된 결론이 유도될 가능성(Segar, 1997)을 방지할 수 있어 구조방정식을 활용한 연구에서 널리 적용되고 있다(Garver & Mentzer, 1999).

4.3.1 연구개념의 신뢰성 평가

먼저, 연구모형에 대한 측정모형의 신뢰성을 검증하였다. Bagozzi & Yi(1988)는 측정모형의 내적일관성을 평가하기 위해 각 연구개념의 Cronbach-[eqn: alpha], 합성신뢰도와 평균분산추출(AVE: average variance extracted)의 세 가지가 일반적으로 요구된다고 하였다. 이 가운데 합성신뢰도는 관측변수의 내적 일관성을 측정하는 측정치로 달리 개념 신뢰도라 부르기도 하며, 측정치가 0.7 이상일 경우 수용 가능한 수준으로 평가한다(Hair et al., 1998). 신뢰도 검정을 위한 또 다른 특정치인 AVE는 연구개념에 대해 지표가 설명할 수 있는 분산의 크기를 의미하는 것으로 측정치가 0.5 이상일 경우 수용가능한 수준으로 평가한다(Fornell & Larcker, 1981).

다음의 <표 3>에서 본 연구를 위한 측정모형의 합성신뢰도는 권장수용 기준인 0.7을 모두 상회하는 것으로 나타나 신뢰도를 충분히 확보하고 있으며, AVE의 측정치 역시 권장수용 기준인 0.5를 상회하는 것으로 나타나 내적일관성을 충분히 확보하고 있었다. 또한 연구개념의 Cronbach-[eqn: alpha] 계수가 사회과학에서 제안하는 0.7 이상인 것으로 나타나 연구모형을 검정하기 위해 사용된 변수들의 신뢰도가 높은 것으로 평가되었다.

<표 3> 연구개념의 합성신뢰도 및 AVE

연구개념	합성신뢰도(≥0.7)	AVE(≥0.5)	Cronbach-[eqn: alpha]
자기효능감	0.945	0.852	0.945
보안신뢰도	0.876	0.702	0.872
인터넷 뱅킹 태도	0.914	0.727	0.911
지각된보안	0.950	0.863	0.946
보안의도	0.921	0.744	0.921

4.3.2 측정모형의 타당성

다음으로 측정모형의 타당성을 검증하기 위해 집중타당성과 판별타당성을 검증하였다. 집중타당성(convergent validity)에서 하나의 연구개념을 측정하기 위해 다중 지표가 사용된 경우 이 항목들 사이에 높은 상관관계가 있는지 평가하며(Garver & Mentzer, 1999), 표준화 추정치가 0.5이상이고, t-값이 2.0이상일 경우 집중타당성이 있는 것으로 판단한다(Bagozzi & Yi, 1988). 다음의 <표 4>에서 나타난 바와 같이 측정항목의 표준화 추정치와 t-값이 권고수준을 상회하는 것으로 나타나 연구개념들이 집중타당성이 확보하고 있는 것으로 평가하였다.

다음으로 판별타당성의 검증을 통해 서로 다른 연구개념들 사이에는 확실한 차이가 존재하는지 평가(Gefen, 2003)하기 위해 본 연구에서는 Fronell & Larker(1982)에 따라 한 구성개념의 AVE 값이 다른 구성개념과 공유하는 분산보다 큰지를 확인함으로써 판별타당성을 평가하였다. 아래의 <표 5>에서 알 수 있듯이 각 연구개념들에 대한 AVE 값의 제곱근이 다른 구성개념들 간의 상관계수보다 큰 값으로 나타나 판별타당성이 충분한 것으로 평가되었다.

<표 4> 측정모형의 집중타당성

연구개념	항목	비표준화 추정치	t-값	표준화 추정치	측정오차
자기효능감 (SE)	SE1	1	-	0.917	0.158
	SE2	0.995	17.861	0.936	0.125
	SE3	0.987	16.989	0.916	0.160
보안신뢰도 (SR)	SR1	0.993	9.890	0.797	0.365
	SR2	1	-	0.827	0.315
	SR3	0.959	11.030	0.886	0.215
인터넷 뱅킹 태도 (IBA)	IBA1	0.899	12.288	0.865	0.252
	IBA2	1	-	0.855	0.270
	IBA3	0.882	12.825	0.888	0.211
	IBA4	0.820	10.840	0.800	0.359
지각된보안 (AS)	AS1	1	-	0.967	0.065
	AS2	0.949	24.349	0.956	0.087
	AS3	0.955	16.567	0.861	0.258
보안의도 (INT)	INT1	0.777	12.515	0.797	0.365
	INT2	0.998	15.883	0.884	0.218
	INT3	1	-	0.945	0.107
	INT4	0.859	13.197	0.817	0.332

<표 5> 측정모형의 판별타당성

변수	추출된 AVE의 제곱근 값
	1	2	3	4	5
1. 자기효능감	(0.972)
2. 보안신뢰도	0.379	(0.936)
3. 인터넷 뱅킹 태도	0.476	0.353	(0.959)
4. 지각된 보안	0.401	0.650	0.296	(0.975)
5. 보안의도	0.147	0.227	0.448	0.352	(0.959)
( )안은 AVE의 제곱근 값

4.3.3 측정모형의 적합도 평가

다음의 <표 6>에서 측정모형의 적합도를 살펴보면, [eqn: chi ^{2}](p-값)는 195.40(0.00)이고, [eqn: chi ^{2}]을 자유도(df = 109)로 나눈 비율이 1.793으로 나타나 권장수준(≤3.00)을 만족시키고 있다. 절대부합지수 중 GFI는 0.845로 권장수준(≥0.9)에 근사하는 것으로 나타났으며, 연구모형이 얼마나 잘 근사하느냐의 정도를 나타내는 RMSEA는 0.08로 권고수준을 만족하고 있다. 또한 1.0에 근사할 경우 적합하다고 보는 IFI는 0.954, CFI는 0.954로 수용기준에 부합하는 것으로 나타났다. 그 외에 PGFI는 0.602, PNFI는 0.723로 일반적으로 권고하는 수용기준인 0.6 이상을 상회하는 것으로 나타나 전반적으로 측정모형의 적합도가 수용기준을 충족하는 것으로 평가되었다.

<표 6> 측정모형의 적합도 지수

구분	적합도지수	수용기준	분석결과
절대부합지수	[eqn: chi ^{2}]/df	≤3.00	1.793
	[eqn: chi ^{2}] 자유도(df) p-value	≥0.05	195.40 109 0.000
	기초부합지수(GFI)	≥0.90	0.845
	근사원소평균자승잔차(RMSEA)	≤0.08	0.080
증분부합지수	수정부합지수(AGFI)	≥0.80	0.782
	표준부합지수(NFI)	≥0.90	0.902
	관계부합지수(RFI)	1.0근사	0.878
	증분부합지수(IFI)	1.0근사	0.954
	비교부합지수(CFI)	≥0.90	0.954
간명부합지수	간명기초부합지수(PGFI)	≥0.60	0.602
	간명표준부합지수(PNFI)	≥0.60	0.723

4.4 구조모형 평가 및 연구가설 검정

4.4.1 구조모형의 적합도 평가

다음의 <표 7>에서 구조모형에 대한 적합도 지수를 살펴보았다. 먼저, [eqn: chi ^{2}](p-값)는 249.201 (0.00)이며, 자유도(df = 113)를 [eqn: chi ^{2}]으로 나눈 비율이 2.205로 권장수준(≤3.00)에 부합하였다. 이때 적합도 지수 중 GFI는 0.9 이상의 권장수준에 부합해야 바람직하나 0.819로 근사한 것으로 나타났으며, 또한, AGFI는 0.754로 권장수용 기준에 근접하는 것으로 나타나 연구의 구조모형이 우수하다고 할 수 없으나 전반적으로 적합한 모형이라 평가되었다. 또한 증분부합지수와 간명부합지수인 CFI가 0.927, IFI는 0.928, PGFI는 0.605, PNFI는 0.727 등 수용기준에 부합하는 것으로 나타나 구조모형이 연구개념들 사이의 관계를 설명하는데 적절하다고 평가되었다.

<표 7> 구조모형의 적합도 지수

구분	적합도지수	수용기준	분석결과
절대부합지수	[eqn: chi ^{2}]/df	≤3.00	2.205
	[eqn: chi ^{2}] 자유도(df) p-value	≥0.05	249.201 113 0.000
	기초부합지수(GFI)	≥0.90	0.819
	근사원소평균자승잔차(RMSEA)	≤0.08	0.099
증분부합지수	수정부합지수(AGFI)	≥0.80	0.754
	표준부합지수(NFI)	≥0.90	0.875
	관계부합지수(RFI)	1.0근사	0.850
	증분부합지수(IFI)	1.0근사	0.928
	비교부합지수(CFI)	≥0.90	0.927
간명부합지수	간명기초부합지수(PGFI)	≥0.60	0.605
	간명표준부합지수(PNFI)	≥0.60	0.727

4.4.2 연구가설 검정

본 연구의 연구모형에 대한 가설을 검정한 결과 다음의 <그림 2>와 같이 인터넷 뱅킹 이용자의 보안의도에 영향을 미치는 요인들 간 경로가 모두 유의한 것으로 나타났다. 먼저, H1의 자기효능감과 인터넷 뱅킹 태도 사이의 경로는 경로계수가 0.320, t-값이 4.084로 유의수준 0.01에서 유의하게 설명하는 것으로 나타나 채택되었다. 다음으로 보안신뢰도와 태도 사이의 관계를 설명한 H2 역시 경로계수가 0.229, t-값이 2.254로 유의수준 0.05에서 통계적으로 유의하게 나타나 채택되었다. H3에서 인터넷 뱅킹 태도가 지각된 보안에 영향을 미칠 것이라는 경로는 경로계수가 0.369, t-값이 3.510으로 유의수준 0.01에서 유의하며, 태도가 보안의도에 영향을 미칠 것이라는 H4는 경로계수가 0.405, t-값이 3.966으로 유의수준 0.01에서 유의하게 설명하는 것으로 나타나 채택되었다. 마지막으로 지각된 보안이 인터넷 보안의도에 영향을 미칠 것이라는 H5의 경로계수는 0.227, t-값이 2.645로 유의수준 0.05에서 통계적으로 유의하게 분석되었다. 따라서 본 연구에서 인터넷 뱅킹 이용자의 보안의도에 영향을 미치는 요인을 설명하기 위해 설정한 연구가설 모두가 채택되었다.

<그림 > 연구모형 분석결과

주) 괄호 안은 t-값, **: [eqn: alpha]=0.01, *: [eqn: alpha]=0.05 에서 유의함.

4.4.3 분석결과 논의

앞서 연구가설의 검정결과를 통해 인터넷 뱅킹 이용자의 보안의도 형성에 선행하는 자기효능감, 보안신뢰도, 인터넷 뱅킹 태도, 지각된 보안의 요인들 모두가 통계적으로 유의미한 것으로 확인되었다. 이러한 분석 결과를 통해 다음과 같은 분석결과를 설명할 수 있다. 먼저, H1의 자기효능감과 인터넷 뱅킹 태도 사이의 관계를 통해 이용자 스스로 인터넷 뱅킹에 대한 개인적 활용능력과 자신감이 강할수록 향후 뱅킹 서비스에 대한 긍정적인 태도를 형성하는데 영향을 미친다고 볼 수 있다. 즉, 개인적으로 인터넷 뱅킹 서비스에 필요한 기술적 지식을 충분히 이해하고 있다면 인터넷 뱅킹의 활용에 긍정적인 평가를 내린다는 것이다.

다음으로 H2에서 인터넷 뱅킹의 보안신뢰도가 높을수록 인터넷 뱅킹 관련 태도에 긍정적인 영향을 미치는 것으로 나타났다. 대부분의 사용자들은 인터넷 뱅킹 서비스가 충분한 보안성을 가지고 있기 때문에 거래가 안전하다고 판단할 경우 인터넷 뱅킹 서비스에 대한 긍정적인 평가를 내린다고 볼 수 있다. 즉, 사용자가 거래를 위해 제공하는 개인정보를 보호받을 수 있고, 이를 안전하게 뱅킹 서비스에서 처리될 것이라고 믿는다면 인터넷 뱅킹 서비스를 긍정적으로 수용하게 된다.

다음으로 H3에서 인터넷 뱅킹 관련 태도는 해당 서비스의 보안 관리능력을 인지하는데 영향을 미치는 것으로 나타났다. 이는 인터넷 뱅킹 서비스를 이용하는 것이 자신에게 도움이 되며, 이익이 될 것이라고 판단한 사용자들은 주거래 은행의 보안관련 서비스와 여러 기술적인 장벽을 인지하는데 적극성을 가지게 된다. 이를 통해 이용자는 주거래 은행의 정보보호 능력의 불확실성을 감소시키고 자신의 보안인지 능력을 증가시키게 된다.

H4에서 사용자의 긍정적인 인터넷 뱅킹 태도는 안전한 인터넷 뱅킹 서비스가 이루어지도록 노력하게 한다. 이는 사용자가 인터넷 뱅킹에 대해 긍정적인 평가를 내리고 있다면 서비스 활용에 있어 스스로 개인정보 노출을 방지하기 위한 노력과 지속적인 주의를 하게 된다. 이에 따라 금융거래를 위한 비밀번호의 변경, 거래 후의 뱅킹사이트에서의 로그아웃 등의 노력을 통해 안전한 뱅킹 서비스를 활용을 위해 지속적인 관심을 가지게 된다.

마지막으로 H5를 통해 사용자의 지각된 보안과 보안의도 사이의 관계를 살펴보면 인터넷 뱅킹 사용자의 지각된 보안정도가 높을수록 안전하게 뱅킹 서비스를 활용하기 위한 의지가 강해지게 된다. 이는 사용자의 주거래 은행이 정보보호를 위한 기술과 대응능력을 가지고 있다는 확신과 이에 대해 스스로 충분한 기술적 지식을 인지하고 있다고 판단할 경우 사용자 스스로 뱅킹 서비스를 활용할 때 개인정보의 노출방지이나 보안통제 강화를 위해 노력하게 된다는 것이다.

Ⅴ. 결 론

본 연구는 인터넷 뱅킹 이용자의 보안의도에 미치는 영향을 미치는 선행요인과 이들 사이의 관계를 구조모형을 이용하여 실증분석하였다. 그 결과를 요약하면, 인터넷 뱅킹 사용자의 자기효능감이 크고 보안신뢰도가 높을수록 인터넷 뱅킹에 대한 긍정적이고 호의적인 인터넷 뱅킹 태도를 가지고 있다. 또한 인터넷 뱅킹 태도는 인터넷 뱅킹 이용자의 지각된 보안을 형성하는데 기여하며, 지각된 보안과 인터넷 뱅킹 태도는 지속적인 인터넷 뱅킹 보안거래의도를 가져다줄 수 있음을 확인하였다.

이러한 결과를 통해 본 연구에서 도출한 시사점은 다음과 같다. 첫 번째, 인터넷 뱅킹 서비스에 있어 사용자의 정보보호에 관심을 증가시킬 수 있도록 은행들의 보안신뢰 축적에 많은 노력이 투입되어야 한다. 이는 뱅킹 서비스를 이용하기 위한 사용자의 컴퓨팅 환경 및 개인적 능력도 중요하지만, 보안사고로 인해 개인정보의 노출 및 손실이 발생할 경우 서비스의 지속적 활용에 지장을 초래하기 때문이다. 물론, 보안사고에 대한 사후 보안대책 마련 및 기술적 보완을 통해 해당 문제를 해결할 수 있겠지만, 상대적으로 더 많은 시간과 노력의 투자를 통해 신뢰를 재구축해야 하기 때문에 보안사고의 대비는 필수적이다. 특히 인터넷 뱅킹에서는 정보보안의 노력정도가 금전적인 피해로 직결되기 때문에 사후 보안대책 마련보다 사전 예방적 차원에서 상대적으로 관심으로 가져야 한다. 이는 연구모형의 분석결과에서도 알 수 있듯이 주거래 은행에서 제공하는 보안의 신뢰확보는 사용자가 뱅킹 서비스에 대한 긍정적 평가를 유도하기 때문에 매우 중요한 요소임이 분명하다.

두 번째, 인터넷 뱅킹 서비스에 대한 사용자의 긍정적 태도 형성도 중요하다. 이는 앞서 인터넷 뱅킹에 대한 신뢰가 서비스 업체의 보안수준에 대한 믿음으로 사용자가 다룰 수 있는 보안통제에 한계가 있는 반면, 뱅킹 서비스에 대해 긍정적인 평가는 자발적인 보안기술의 이해 노력과 활용을 위한 보안의도를 형성하는데 중요하게 작용하기 때문이다. 다시 말해 뱅킹서비스에 대한 사용자의 긍정적 평가는 서비스 활용을 위한 단점을 인지하는데 좀 더 적극적인 자세를 취하도록 유도하며, 안전한 거래를 위해 자신의 개인정보 및 금융정보 유출 인해 피해가 발생하지 않도록 지속적인 노력을 하게 되기 때문이다.

본 연구의 한계와 향후 연구방향에 대해 살펴보면 다음과 같다. 첫째, 응답자들의 인구 통계적 특성에서 인터넷 뱅킹 이용기간에 따라 보안의도를 측정하지 않았다는 점이다. 이는 이용기간에 따라 인터넷 뱅킹에 대한 지식정도에 따라 지각하는 보안의도가 다를 수 있기에 이용기간별 비교ㆍ분석하는 연구가 이뤄져야 필요가 있을 것이다. 둘째, 인터넷 뱅킹 이용자들의 국한된 보안의도를 측정한 점이다. 추후 연구에서는 인터넷 뱅킹 이용자와 비이용자를 구분하여 보안의도를 비교ㆍ분석하는 연구가 진행되어야 할 필요성이 있다. 또한 인터넷 뱅킹 이용에 필요한 결제시스템에 대한 연구를 통해 인터넷 뱅킹의 거래에 있어서 사용자의 보안성과 안전성에 대한 시너지 효과를 기대할 수 있을 것으로 본다.

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김종기(Jongki Kim)

부산대학교 경영학과에서 경영학 학사학위를 취득하였으며, Arkansas State University에서 경영학 석사학위, Mississippi State University에서 경영학 박사학위를 취득하였다. 현재 부산대학교 경영학부 교수로 재직 중이며, 주요 연구 관심분야는 정보시스템 보안관리, 전자상거래, 프로젝트 관리 등이다.

강다연(Dayeon Kang)

한국해양대학교 경영학과에서 경영학 학사학위를 취득하였으며, 부산대학교 일반대학원 경영학과에서 경영학 석사학위를 취득하였다. 현재 부산대학교 일반대학원 경영학과 박사과정에 재학 중이며, 주요 연구 관심분야는 정보시스템 보안관리, 정보보안, 전자상거래, 지식경영 등이다.

전진환(Jinhwan Jeon)

인제대학교 경영학과에서 경영학 학사학위, 경영학 석사학위를 취득하였으며, 부산대학교 일반대학원 경영학과에서 경영학 박사학위를 취득하였다. 현재 부산대 경영경제연구소 박사후 연구원으로 재직 중이다. 주요 연구 관심분야는 정보시스템 보안관리, 전자상거래, 지식경영시스템 등이다.

<Abstract>

A Study on Factors Influencing User's Security Intention for Internet Banking

Jong-Ki Kim․Da-Yeon Kang․Jin-Hwan Jeon

Recently, internet banking is growing rapidly. Most banks in Korea provide internet banking services. Internet banking becomes a major trend in the financial marketplace.

With advanced computer technology and declining communication costs, many customers prefer online alternatives such as internet banking, mobile banking or phone banking rather than going to banks by themselves. The number of customers using those alternatives is skyrocketing and domestic commercial banks encourage them of the use.

As the internet is highly developed, customers demand higher quality services and banks develop and provide diverse services in order to respond to them. However, internet banking service users are still afraid of their personal and financial information being exposed on the internet.

The purpose of this research is to empirically analyze the influence that  appropriate internet banking affect user's security intention. The research model proposed in this study includes user's security intention which is influenced by self-efficacy, security trust, Internet banking attitude, perceived security and security intention.

According to the result of this study, self-efficacy and security trust are related to the security attitude. There is a significant relationship between security attitude and perceived security. Also, user's security attitude and perceived security is significantly affected by security intention.

Keywords: Self-Efficacy, Internet Banking, Security Intention

* 이 논문은 2008년 10월 24일 접수하여 1차 수정을 거쳐 2009년 3월 2일 게재 확정되었습니다.